Alguns casais evitam falar sobre o patrimônio financeiro, mas, na verdade, o diálogo aberto pode aproximar ainda mais o casal.
Erika Shaw, Family Governance Advisor
Natalie Staples, Wealth Strategist
Assumir um relacionamento sério pode mudar a forma como você gasta, economiza, investe e define suas prioridades. No entanto, é muito difícil se chegar à compatibilidade financeira entre um casal, casado ou não, sem buscar entender o que o dinheiro significa para cada um e manter esse diálogo com frequência enquanto a vida evolui.
Um passo inicial fundamental é estar aberto a discussões sinceras sobre como suas experiências passadas podem ter moldado a sua percepção e comportamento quando se trata de dinheiro. Fazer com que suas finanças pessoais (passadas, presentes e futuras) sejam uma parte recorrente da sua vida juntos pode ajudar vocês a lidar com as divergências de opinião sobre dinheiro, o que normalmente representa uma divisão ainda mais profunda em relação a outros problemas relacionados a valores, respeito ou identidade.
Nunca é tarde para alinhar seus valores e decisões financeiras. Saiba como dar o pontapé inicial nessa conversa, independentemente da etapa em que o relacionamento se encontra.
Antes de colocarem as cartas na mesa
Normalmente, a intimidade financeira começa conversando sobre como você irá gerenciar seu dinheiro nos próximos anos.
Pense em como as experiências passadas influenciaram suas ideias e comportamento. Isso pode ajudar. Vejamos um exemplo: o que você aprendeu sobre gastar e economizar com seus pais ou avós que se reflete na forma como gerencia seu dinheiro hoje? Da mesma forma, para você, o que seria fazer um bom uso do dinheiro (e o que acha que é melhor se evitar)? Em se tratar de dinheiro, certos comportamentos aumentam a sua ansiedade ou, pelo contrário, lhe dão uma sensação de paz?
São inúmeras as decisões financeiras que aguardam cada casal. Quanto mais cedo vocês começam a discutir sobre o assunto (e o que esperam em termos financeiros), estarão mais preparados para planejar o futuro juntos. Comece com os aspectos básicos:
Ter filhos
Ter filhos é importante para vocês? Independentemente da decisão, as questões financeiras de longo prazo (além das mudanças nas dinâmicas do relacionamento, escolhas profissionais e necessidades de estilo de vida) refletirão isso. É muito importante analisar juntos o que cada um espera. Da mesma forma, se um ou os dois já têm filhos, é importante compartilhar os detalhes das incumbências financeiras e como elas podem mudar com o passar do tempo.
Definir as metas financeiras
Para iniciar o seu casamento com uma base financeira sólida, cheguem a um acordo sobre as principais metas financeiras e alinhem suas estratégias de economia e investimento de acordo com essas metas. Como é o atual estilo de vida de vocês e como isso pode mudar daqui para frente? Pretendem economizar para dar entrada na compra de um imóvel? Há alguma outra despesa grande em vista, como uma viagem ou um carro? Ser específicos quanto ao tempo, o custo e a prioridade das suas metas financeiras pode ajudar vocês a alinhar melhor os recursos atuais e futuros.
Economizar e investir
Depois de imaginarem o tipo de vida que desejam, pensem em como trabalharão lado a lado para tirar essas ideias do papel. Quanto ganha cada um? Quanto cada um irá contribuir para despesas? Cada um reserva uma parte do salário para economizar ou investir em algo? Quais gastos vocês assumirão separadamente e quais juntos? Algum de vocês possui financiamento estudantil, dívidas de cartão de crédito ou outras obrigações financeiras que possam impedir vocês de comprar uma casa, começar uma família ou fazer determinada escolha profissional ou pessoal? Uma boa opção é pedir a opinião de um terceiro ou de um consultor financeiro.
Planejar as contribuições familiares
Quais recursos, se houver, vocês esperam que cada uma das famílias contribua ao longo dos anos? Essas contribuições serão agregadas ou mantidas separadas dos patrimônios conjuntos?
Em alguns casos, pode ser necessário firmar um contrato pré-nupcial que possa lidar com as questões financeiras que surjam nos diálogos. Por exemplo, se:
- Um de vocês (ou a família de um de vocês) tem muito mais condições financeiras do que o outro
- Uma das famílias possui um negócio e quer deter o controle ou evitar conflitos futuros
- Uma das partes (ou os dois) possui filhos ou compromissos financeiros de relacionamentos passados
Definir um plano financeiro que seja justo para ambas as partes ajuda a reduzir a probabilidade de conflito ou rancor no futuro.
O primeiro ano juntos
Equilibrar as questões financeiras práticas com as metas de longo prazo depois de casados ou de decidirem morar juntos pode ajudar vocês a viverem a vida que sonham.
Antecipar o futuro
Pensem em como as mudanças na vida futura podem afetar a vida de vocês, financeira ou não. Planejam voltar a estudar? Mudar de carreira? Se sim, como seus gastos mudariam? Se planejam ter filhos, como vocês lidariam com as decisões sobre creche e escola para as crianças? Esperam um dia cuidar dos pais quando eles ficarem mais velhos? Pensem sobre as tradições, os valores e as dinâmicas das suas famílias. O que gostariam de fazer igual ou fazer diferente? O que vocês farão quando houver um desentendimento? Ditem as regras básicas ao discutirem sobre dinheiro, o que pode incluir reuniões frequentes.
Elaborar e atualizar os planos patrimoniais
Cada um de vocês deve ter um testamento (e, possivelmente, um trust revogável) que reflita exatamente seu desejo em relação aos seus ativos e as cláusulas dos contratos pré- e pós-nupciais.1 Um plano exaustivo inclui uma procuração para decisões relacionadas à saúde e aos bens imóveis. Ao planejarem, pensem em:
- Como vocês querem que o cônjuge ou companheiro sobrevivo, bem como seus filhos (se houver) e as respectivas famílias sejam favorecidos caso um de vocês venha a falecer?
- Quem será o guardião dos seus filhos caso algo aconteça a vocês dois?
- Quem servirá como inventariante/agente fiduciário de cada um de vocês?
- Quem deverá assumir as decisões relacionadas à saúde para cada um de vocês se não for possível fazer isso para vocês mesmos ou para cada um de vocês?
- Como irão custear os gastos relacionados ao atendimento médico se um de vocês for acometido por uma doença catastrófica?
Ao definir uma perspectiva compartilhada do vosso futuro juntos, vocês garantem a transparência, o propósito e um senso de segurança.
1As cláusulas previstas em um trust revogável podem ser alteradas ou canceladas pelo autor/outorgante do trust, o qual receberá os rendimentos obtidos pelo trust durante a sua existência. Após a morte do outorgante, a propriedade dele será transferida aos beneficiários do trust.
Enquanto constroem a vida juntos
Sempre reavaliem as conquistas financeiras e pessoais. Isso pode ajudar a diminuir o estresse e consolidar as expectativas em relação ao futuro. Incluir os filhos nessas conversas, conforme for apropriado, pode trazer uma nova perspectiva aos diálogos sobre dinheiro e fazer com que os mais jovens entendam melhor quais são os recursos e metas da família.
Rever as metas financeiras
Revejam, ao menos uma vez ao ano, suas metas financeiras compartilhadas e falem sobre como elas mudaram. Por exemplo, vocês compraram uma casa e o foco passou a ser economizar para a formação dos seus filhos na faculdade? Gostariam de financiar alguma oportunidade de negócios? Reservar um momento a cada ano para alinhar seus investimentos e o fluxo de caixa com suas metas ajudará a antecipar grandes mudanças na vida de vocês e a se prepararem para elas.
Analisar as estratégias de doação
Muitos casais acabam tendo um interesse maior em fazer doações quando seu patrimônio aumenta. Existe alguma causa ou grupo importante para vocês? Se sim, coloquem em prática uma estratégia de doação formal, isso pode ajudar vocês a pagar menos imposto de renda e tributos sobre o espólio. Conversem sobre em que ponto suas prioridades filantrópicas se alinham e onde cada um de vocês gostaria de ajudar uma causa sozinho. As doações filantrópicas também são uma ótima maneira de ensinar seus filhos o motivo pelo qual ajudar determinadas causas ou comunidades significa tanto para vocês, particularmente.
Se tiverem algum plano patrimonial e acordos conjugais, analisem-nos
Analisem seus planos patrimoniais periodicamente e após mudanças marcantes na vida de vocês e verifiquem se tais planos refletem ou não o intuito de ambos. Para muitos casais, um momento marcante pode ser o nascimento de um filho ou de um neto ou quando estes se tornam adultos, quando um ou os dois se aposentam ou quando o casal se muda. Além disso, podem surgir circunstâncias imprevistas que tornem o acordo conjugal inviável, por exemplo, quando um cônjuge se torna deficiente e não consegue mais trabalhar e se sustentar. Nesses casos (ou se houver alguma dúvida), consulte um advogado da família ou um advogado que atue na área de planejamento patrimonial da sua região.
Proteger informações importantes
Guardem documentos importantes em um local físico ou digital seguro, ao qual vocês dois tenham acesso. Tais documentos incluem declarações de renda recentes, números de inscrição na previdência social, nomes de usuário e senhas de contas online, informações pessoais de balanço patrimonial, certidões de nascimento e de casamento, passaportes e números de contas, como cartões de crédito e serviços públicos. A transparência gera confiança e tranquilidade.
É fácil perder o controle das suas metas financeiras quando se assume uma carreira e cria filhos. Para que vocês continuem em frente, reservem um tempo para discutir sobre o planejamento financeiro.
O caminho para a aposentadoria
Comemorem o que conquistaram juntos e comecem a planejar o próximo capítulo das vossas vidas. Vocês podem acabar percebendo que suas prioridades e a forma como querem aproveitar o vosso tempo estão mudando. Como vocês encontrarão um sentido na vida e prazer ao deixarem de trabalhar? Se houver divergências, tentem encontrar um meio-termo. Se um de vocês ainda trabalha, conversem sobre como vão gerenciar as diferentes agendas e ritmos diários. Dentre as diversas outras coisas a se levar em consideração:
Analisar as escolhas de estilo de vida
Onde vocês vão morar? Se vocês têm casas em diferentes lugares, lembrem-se de seguir todos os protocolos legais se planejam solicitar residência no novo estado para fins de fisco. Fale também com um advogado que atue na área de planejamento patrimonial sobre colocar seu imóvel fora do estado em um trust revogável, para que não precisem legitimar o processo em vários estados.
Como dedicarão o tempo de vocês depois de deixarem de trabalhar? Filiações a conselhos? Trabalho voluntário? Tempo com a família? Viagens? Passatempos? Aprender novas habilidades? A liberdade de poder dedicar seu tempo com o que quiser pode ser estimulante e, ao mesmo tempo, desafiador. Definir metas pessoais ou sociais pode tornar a vida após a aposentadoria mais prazerosa. Muitas pessoas acabam gastando mais dinheiro nos primeiros 10 anos de aposentadoria, pois normalmente dão mais para a família. As despesas tendem a cair durante os anos intermédios de aposentadoria e voltam a aumentar outra vez anos depois, principalmente devido à saúde e às doações filantrópicas.
Quando o assunto é cuidados de saúde na aposentadoria, qual a opinião de vocês? A elegibilidade ao Medicare (tipo de seguro de saúde nos EUA) começa aos 65 anos; vocês precisarão de uma cobertura de seguro de saúde provisório se aposentarem antes. O registro no Medicare pode ser complicado devido ao fato de precisar escolher dentre tantas opções. Por isso, talvez seja interessante procurar a ajuda de um profissional. Além disso, vocês poderão precisar de uma nova cobertura para familiares que antes possuíam cobertura do plano de saúde da empresa em que vocês trabalharam. Por fim, vocês gostariam de aproveitar a velhice em sua própria casa ou preferem viver em uma casa de repouso que conte com o suporte de enfermeiros ou serviços pessoais, caso precisem?
Organizar-se
Vocês dois se sentem capazes de tomar decisões financeiras importantes em caso de uma morte súbita, incapacidade ou outra emergência? Se não, este é o momento de se organizarem, principalmente se apenas um de vocês lida com as finanças do dia a dia. Vocês dois devem saber onde ficam os registros importantes, de que faturas são pagas, e a quais consultores de confiança de vocês podem recorrer se precisarem.
Pensar no seu legado
Como querem ser lembrados? Gostariam de contribuir para o bem-estar das futuras gerações da família? Ajudar a comunidade ou a religião de vocês? Ajudar a manter uma instituição educacional ou de caridade? Seus planos patrimoniais devem refletir exatamente seus desejos em relação à distribuição dos seus bens antes de virem a falecer.
Nós podemos ajudar
Independentemente de estarem começando um novo relacionamento ou já estarem juntos há anos, a equipe do J.P. Morgan está à sua disposição para ajudá-los em suas vidas financeiras como um casal. A equipe também poderá fornecer mais informações sobre os vários assuntos abordados nesse artigo.