Haben Sie dafür gesorgt, Ihren Lebensstil beizubehalten – ein Leben lang?

Ab einem bestimmten Vermögensniveau ist die Idee einer „Budgetierung“ eventuell nicht mehr relevant. Sagen wir es also gleich – dies ist kein Artikel zum Thema Budgetierung. Stattdessen erläutern wir, wie Sie Ihre Lifestyle-Ausgaben planen können, um alle Aspekte Ihres Finanzlebens zuversichtlich anzugehen. 

Auch wenn Sie mehr als genug Geld haben, um Ihren Lebensstil zu finanzieren: Es ist wichtig, Ihre jährlichen Ausgaben zu ermitteln, um Ihre Angelegenheiten in anderen Bereichen regeln zu können, wie zum Beispiel ein Familienerbe zu hinterlassen oder Ihr Vermögen auf Dauer zu vergrößern. Die Kenntnis Ihres jährlichen Cashflow-Bedarfs ist der erste Schritt zur Festlegung eines „Finanztopfes“ für Ihren Lebensstil. Auf diese Weise können Sie Ressourcen beiseite legen und entsprechend investieren, um die Ausgabenbedürfnisse und -wünsche zu erfüllen, die Sie und Ihre Familie im Laufe Ihres Lebens haben werden. Der Lifestyle-Topf ist eine von vier Kategorien in einem zielorientierten Plan (die anderen sind Liquidität, Vermächtnis und beständiges Wachstum). Weitere Informationen über dieses Konzept finden Sie hier.

Hierbei ist zu beachten, dass dieser lebenslange Ausgabentopf klar und deutlich vom Liquiditätstopf getrennt ist. Letzterer deckt den operativen Cashflow, kurzfristige größere Anschaffungen und opportunistische Investitionen ab, damit Sie nachts gut schlafen können. Die Finanzierung des Liquiditätstopfes hat Vorrang.

Im Gegensatz zu einem Liquiditätstopf enthält ein Lifestyle-Topf langfristige Finanzmittel und Anlageressourcen, die im Rahmen einer „Schließfach-Strategie“ beiseite gelegt werden.

Hier wird dargelegt, wie Sie gezielt und bewusst einen Lifestyle-Topf für das Finanzleben Ihrer Familie einrichten können. Wir geben einen Rahmen vor, der Ihnen den Einstieg erleichtert, stellen die richtigen Fragen und schlagen Strategien vor, die eventuell gut auf Ihre Bedürfnisse abgestimmt sind. 

Komponenten Ihres Lifestyle-Topfes

Der übergeordnete Zweck eines Lifestyle-Topfes besteht darin, eine solide Grundlage für Ihre finanzielle Sicherheit zu schaffen. Wenn Sie zum Beispiel mit einem großen Kapitalverlust in einem Unternehmen oder durch eine konzentrierte Investition konfrontiert sind oder plötzlich arbeitsunfähig werden, steht Ihnen genügend Geld für ein angenehmes Leben zur Verfügung.

Woraus bestehen Lifestyle-Ausgaben nun eigentlich? Anhand dieser drei Kategorien können Sie Ihre Lebensbedürfnisse ermitteln:

Ausgaben für sich selbst: Essen und Gastronomie, Kleidung und andere Luxusartikel, Unterhalts- und Personalkosten für Immobilien, Reisen, laufende größere Anschaffungen – das A und O des täglichen Lebens.

Ausgaben für Ihre Familie: Geschenke an Familienmitglieder, Schulgeld für Kinder und/oder Enkel, Hochzeitskosten, Unterhalt des familieneigenen Sommerhauses.

Ausgaben für Ihre Gemeinschaft: Gemeinnützige Geschenke wie Spenden an Ihre Alma Mater oder religiöse Organisation bzw. andere wohltätige Verpflichtungen und philanthropische Vermächtnisse.

Wichtige Fragen

Wenn Sie einen zielorientierten Plan erstellen, sollten Sie die verschiedenen Ziele durchdenken, die auf jeden Ihrer Töpfe abgestimmt sind. Denken Sie daran, dass jedes Ziel aus vier Komponenten besteht: einem gewünschten Dollarbetrag, einem Zeithorizont, einer Prioritätsstufe und einer Kategorie.

Hier sind einige Fragen, die Sie abwägen können, um die jeweiligen Ziele in jedem Bereich Ihrer Lifestyle-Ausgaben zu ermitteln.  

Ausgaben für sich selbst: Wie viel Bargeld benötigen Sie für notwendige und ermessensbezogene Ausgaben? Ist eine Ausgabe eigentlich Ermessenssache oder in Ihren Augen wirklich unverzichtbar für Ihre Familie? Haben Sie ein Polster für die „einmaligen“ Aufwendungen, die in der Regel öfter anfallen? (Das kennen wir wohl alle; dieses Jahr ist es vielleicht ein neues Auto, im nächsten dann ein Renovierungsprojekt usw.) Erwarten Sie im Laufe der Zeit wesentliche Veränderungen Ihres Lebensstils? Wie sicher möchten Sie sein, dass Sie diese Kosten decken können? 

Ausgaben für Ihre Familie: Gibt es Ziele im Zusammenhang mit Familienmitgliedern oder Angehörigen, die Sie im Wesentlichen als Teil Ihres Lebensstils betrachten? Ausbildungskosten für Kinder oder Enkel? Gesundheitskosten für einen alternden Elternteil oder ein erwachsenes Kind mit besonderen Bedürfnissen? Wann werden diese Ausgaben beginnen, und wie lange werden sie dauern? Sind Sie bereit, eines dieser Ziele anzupassen, entweder in Bezug auf den Dollarbetrag oder die Dauer?

Ausgaben für Ihre Gemeinschaft: Tätigen Sie laufende wohltätige Spenden, die Sie als Teil Ihres Lebensstils betrachten? Dies können Geschenke an Ihre religiöse Organisation oder Ihre Alma Mater sein, oder eine gute Sache bzw. philanthropische Organisation, die Ihnen wichtig ist. Wann werden diese Geschenke beginnen, und wie lange werden sie dauern? Wird der Spendenbetrag konstant bleiben, oder wird er sich im Laufe der Zeit ändern?

Kommen wir zu den Details. Hier ist ein Beispiel dafür, wie Sie Kapital aus Ihrem Gesamtportfolio aufteilen könnten, um Ihren Lifestyle-Topf zu finanzieren:

Optionen und Entscheidungen: Zeithorizont und Risikotoleranz

Sobald Sie Ihren Lifestyle-Topf eingerichtet haben, ist es an der Zeit, einige Entscheidungen zu treffen. Wie werden Sie die Vermögenswerte in Ihrem Lifestyle-Topf behandeln? Sie können aus einer Reihe von Produkten und Strategien aus den Bereichen Banking, Investment, Planung und Kreditvergabe auswählen. Ihr Zeithorizont (wann Sie diese Mittel benötigen und wie lange sie reichen müssen) und Ihre eigene Risikotoleranz bestimmen, welche Strategien am besten für Sie geeignet sind.

Wenn Sie beispielsweise mit einem langfristigen Anlagehorizont investieren, ist es wahrscheinlich sinnvoll, ein angemessenes Risiko einzugehen. Wenn Sie jedoch in naher Zukunft große Teile des Lifestyle-Topfes benötigen, kann es entscheidend sein, dieses Risiko zu reduzieren und sich stärker auf die laufenden Erträge zu konzentrieren.

Achten Sie auf die Kontoarten, die Sie im Rahmen dieses Topfes in Erwägung ziehen. Vielleicht verfügen Sie über diverse Konten, die unterschiedliche steuerliche Behandlungen und Zugriffsrechte aufweisen (persönliche Konten, Altersvorsorgekonten, Trusts usw.). Sorgen Sie dafür, dass Sie bei Bedarf und ohne nachteilige steuerliche Folgen auf die finanziellen Ressourcen für diese Ziele zugreifen können. 

Abschließend sollten Sie diese Schritte befolgen, um Ihren Lifestyle-Topf im Auge zu behalten und potenzielle Störungen zu vermeiden. Überlegen Sie zunächst, wie oft Sie Ihren Lifestyle-Topf überprüfen möchten. Legen Sie dabei fest, wie Sie beurteilen werden, ob der beiseite gelegte Betrag angepasst werden muss (nach oben oder nach unten), wenn sich Ihre Prioritäten im Laufe des Lebens verändern. Zweitens: Wenn Sie noch ein Einkommen beziehen und Ihr Lebensstil von diesem Einkommen abhängt, sollten Sie an den Abschluss einer Lebensversicherung denken. Zu guter Letzt sollten Sie bei Ausgaben im Zusammenhang mit Familienmitgliedern überlegen, wie Sie mit ihnen kommunizieren möchten, bevor Sie die Mittel zuweisen, um ein gerechtes Verfahren zu gewährleisten (z. B. eine Strategie für Bildungsausgaben). 

Abschließende Ausführungen

Die Zusammensetzung Ihres Lifestyle-Topfes zu artikulieren, kann sehr aufschlussreich sein. Vielleicht stellen Sie fest, dass Sie im Verhältnis zu Ihrem Vermögen zu viel oder zu wenig ausgeben. Vielleicht ist Ihr Plan im Wesentlichen solide, erfordert jedoch eine geringfügige Anpassung. Behalten Sie das letztendliche Ziel im Auge: Stellen Sie sicher, dass Sie genügend Geld für Ihren Lifestyle-Topf vorgesehen haben und es angemessen investieren – und zwar in den optimalen Kontoarten, um den lebenslangen Ausgabenbedarf Ihrer Familie zu decken. Auf diese Weise können Sie alle Aspekte Ihres Finanzlebens zuversichtlich angehen. Wir glauben, dass unser dreigeteilter Ansatz – die Ermittlung der Ausgaben für Sie selbst, Ihre Familie und Ihre Gemeinschaft – Ihnen neue Denkanstöße geben und Ihre Gespräche mit Ihrer Familie und vertrauenswürdigen Fachleuten vertiefen kann.