Gestão do seu dinheiro em caixa: certifique-se de que seus ativos estejam bem protegidos

Os recentes impactos no sistema bancário mundial deixaram claro que é necessário ter extremo cuidado quando se trata de selecionar uma instituição bancária principal.

Hoje, é importante estar bem informado sobre temas abrangentes, como a solidez do balanço de uma instituição financeira, a eficácia das proteções de segurança cibernética oferecidas e a qualidade da assessoria e dos serviços prestados. A taxa de juros que você ganha sobre o seu dinheiro é apenas uma parte da equação.

Por isso, recomendamos redobrar sua atenção ao avaliar a segurança de longo prazo de seus ativos e a quem você confia seu patrimônio.

Quais são os limites da proteção do governo?

Depois da recente volatilidade do mercado e incertezas no âmbito do setor bancário, surgiram dúvidas sobre a extensão das proteções do governo federal para contas de depósitos.

As contas de depósito dos EUA são protegidas pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) no valor de até US$ 250.000 por cada conta de depositante, se for mantida em um banco segurado. Lembre-se:

• Se você tiver várias contas do mesmo tipo (duas ou mais contas de depósito, por exemplo) em um único banco, os depósitos combinados serão segurados até o valor padrão de US$ 250.000.
  • Os juros de cada indivíduo em todas as contas conjuntas na mesma instituição depositária segurada pelo FDIC são somados e segurados no valor de até US$ 250.000 por indivíduo.
• No caso de trustes, o valor da cobertura do seguro baseia-se no número de beneficiários e, em alguns casos, nos juros atribuídos a eles, é de até US$ 250.000 por beneficiário, por banco segurado.
• Você não precisa solicitar a proteção da FDIC. A cobertura é fornecida automaticamente para cada tipo de categoria de titularidade de conta de depósitos.¹

Se suas contas tiverem mais do que o valor segurado padrão, é a estabilidade e a capitalização da sua instituição bancária que protege seus depósitos além do valor segurado pela FDIC.²

Será que seu banco pode resistir às condições adversas do mercado?

Basileia III é um acordo regulatório internacional que introduziu um conjunto de reformas para mitigar o risco no setor bancário global após a Grande Recessão (2008). Esses controles regulatórios e requisitos de capital mais rígidos exigem que os bancos mantenham certo índice de alavancagem. Por exemplo, um dos principais índices estabelece limites para a quantidade de dinheiro que uma instituição pode emprestar em relação a quanto capital ela destina a seus próprios ativos. Outra exige que os bancos mantenham à mão certos níveis de reservas de capital. Embora não sejam totalmente implementadas por todos os países signatários do pacto, essas e outras novas regulamentações ajudam a fortalecer o sistema bancário global.

Apesar de existir uma enorme complexidade nesses esforços, três indicadores observados de perto podem ajudar a monitorar a saúde fiscal da sua instituição financeira:

• Ações ordinárias de capital tier 1 (CET1): Este é o capital principal que um banco detém em sua estrutura de capital. Os reguladores exigem que os bancos mantenham certos níveis de capital (tier 1 e tier 2) como reservas para poderem absorver perdas sem qualquer repercussão. O índice mínimo de capital de nível 1 é de 6% dos ativos ponderados pelo risco do banco.
• Índice CET1: Este valor compara o capital de um banco com seus ativos ponderados pelo risco para determinar sua capacidade de resistir a dificuldades financeiras. Um índice CET1 baixo mostra que um banco pode não conseguir absorver um impacto financeiro. As informações do CET1 podem ser encontradas nos arquivos públicos de um banco; especificamente, em seus relatórios 10-K ou 10-Q.
• Classificações de crédito: A classificação de crédito avalia a capacidade de países e empresas do mundo todo, incluindo instituições financeiras, de honrar seus compromissos financeiros. As agências de classificação mais comuns são Standard & Poor's (S&P), Moody's e Fitch, que avaliam as classificações de crédito com base em uma escala de letras. A classificação de crédito mais alta de cada agência é “AAA” ou “Aaa”, demonstrando forte confiabilidade e baixo risco. As classificações são atualizadas trimestralmente e publicadas no respectivo site de cada agência.

Os investimentos do seu banco em proteções de segurança cibernética são fortes o suficiente?

Hoje, à medida que as pessoas do mundo todo incorporam cada vez mais os sistemas de bancos, investimentos e pagamentos on-line nas suas vidas financeiras, os criminosos cibernéticos encontram maneiras igualmente sofisticadas de se inserir no sistema bancário global.

Para proteger os ativos e as informações dos clientes, além de suas próprias operações, as instituições financeiras investem intensamente em sistemas informáticos que não apenas monitoram as transações de movimentação de dinheiro em busca de fraudes, mas também software, redes, dispositivos de armazenamento e outros ativos de tecnologia. Entre os resultados notáveis — e muitas vezes visíveis — desses esforços estão a autenticação multifator; controles de privacidade rigorosos; notificações em tempo real quando ocorrem problemas; capacitação e educação de funcionários e clientes para melhorar suas posturas de segurança à medida que surgem novas ameaças.

Quanto dinheiro você precisa ter em mãos?

Quando estiver satisfeito com a segurança de seus ativos em suas principais instituições bancárias, considere quanta liquidez ou dinheiro disponível você precisa no dia a dia e a longo prazo para sustentar sua estratégia de investimento.

Em tempos incertos, é natural querer manter mais dinheiro do que o necessário para ter uma rede de segurança psicológica, talvez priorizando ir além de ter liquidez suficiente para:

• Cobrir despesas operacionais para você e sua família
• Financiar grandes compras
• Otimizar seu portfólio ao aproveitar oportunidades inesperadas

No entanto, quando a inflação atinge o cenário e as taxas de juros sobem, manter muito dinheiro em caixa pode ser contraproducente para seus objetivos. Assim como na gestão de riscos nos investimentos de longo prazo feitos do seu balanço patrimonial, você pode diversificar e colocar o excesso de caixa para trabalhar por meio de:

• Uma estratégia diária de gestão de caixa: conta-corrente, poupança ou fundo do mercado monetário que oferece acesso imediato ao dinheiro.
• Liquidez de curto prazo: certificados de depósito (CD) de três, seis e nove meses ou outros investimentos de curto prazo.
• Liquidez de longo prazo: CD de 12 ou 24 meses, investimentos de curto prazo ou renda fixa de curta duração.

Saiba mais sobre como administrar o seu dinheiro aqui.

Podemos ajudar

A segurança e a proteção dos ativos de nossos clientes são nossas maiores prioridades. Sua equipe do J.P. Morgan pode responder todo tipo de pergunta que você possa ter sobre como protegemos suas contas. Você também pode saber mais aqui.

Para obter mais informações sobre nossas proteções cibernéticas e contra fraudes, entre em contato com sua equipe do J.P. Morgan para agendar uma sessão com nossos especialistas em segurança cibernética ou prevenção de fraudes e conversar sobre como proteger sua tecnologia e suas contas financeiras.

Informações adicionais:

Recurso do Federal Deposit Insurance Corporation

A força e a segurança do J.P. Morgan

Nossa solidez financeira³

• Índice de capital CET1 das recomendações de Basileia III: 13,2%⁴
• Classificação de crédito: Serviço de Investidores da Moody's: Aa2⁶ | Standard & Poor's: A+⁶ | Fitch Ratings: AA⁶

¹O eguro da FDIC é limitado aos seguintes tipos de contas: contas de ordem de saque negociável (NOW), contas de poupança, contas de depósito no mercado monetário (MMDA), depósitos a prazo, como certificados de depósito (CD), cheques bancários, ordens de pagamento e outros itens emitidos por um banco. Os depósitos não cobertos pela FDIC incluem títulos, fundos mútuos e tipos similares de investimentos, títulos do Tesouro (bilhetes, notas e títulos) e cofres ou seus conteúdos.

²Site do J.P. Morgan Private Bank, 23 de março de 2023: Os efeitos cascata da crise bancária.

³A partir de 31 de dezembro de 2022, salvo indicação em contrário.

⁴Representa o capital ordinário de nível 1 (“CET1”) estimado conforme as regras de capital totalmente faseadas de Basileia III às quais a empresa está sujeita a partir de 31 de dezembro de 2022. Capital ordinário de nível 1 (“CET1”), capital nível 1, capital total, ativos ponderados pelo risco (“RWA”), os índices CET1, capital nível 1 e capital total e o índice de alavancagem suplementar (“SLR”) sob as regras de capital totalmente implementadas em Basileia III, às quais a empresa está sujeita a partir de 31 de dezembro de 2022, são consideradas as principais medidas regulatórias de capital. Essas medidas são usadas pela administração, reguladores bancários, investidores e analistas para avaliar e monitorar a posição de capital da empresa. Para obter informações adicionais sobre essas medidas, consulte Capital Risk Management (Gestão de risco de capital) nas páginas 86–96 do Relatório Anual da empresa no Formulário 10-K para o ano encerrado em 31 de dezembro de 2022.

⁵O índice de provisão para créditos de liquidação duvidosa/empréstimos em fim de período exclui o seguinte: empréstimos contabilizados ao justo valor e empréstimos detidos para venda; empréstimos adquiridos com imparidade de crédito (“PCI”); e a provisão para créditos de liquidação duvidosa relacionados a empréstimos PCI. Além disso, as taxas de baixa líquida das carteiras imobiliárias excluem o impacto dos empréstimos PCI.

⁶ Classificação de emissor de longo prazo do J.P. Morgan Chase Bank, N.A.