Certains couples évitent de parler finances. Pourtant, parler ouvertement d’argent peut vous rapprocher.
Erika Shaw, Family Governance Advisor
Natalie Staples, Wealth Strategist
Le fait d'être engagé dans une relation peut changer la façon dont vous dépensez, épargnez, investissez et définissez vos priorités. Mais la compatibilité financière entre deux partenaires, qu'ils soient mariés ou non, est rarement mise en place sans une réflexion sur la signification de l'argent pour chacun et sans en rediscuter régulièrement au fil de la vie.
Une première étape essentielle consiste à accepter d'avoir des discussions ouvertes sur la façon dont vos expériences passées ont pu influencer votre approche et votre perception de l'argent. Intégrer vos finances personnelles - passées, présentes et futures - dans votre vie commune peut vous aider à surmonter les désaccords sur l'argent (qui représentent souvent des divergences plus profondes ayant trait à des questions de valeurs, de respect ou d'identité).
Les questions suivantes peuvent servir de point de départ à une discussion pour vous aider à harmoniser vos valeurs et vos décisions financières, quel que soit le stade de votre relation.
Avant de vivre ensemble
La cohabitation financière commence généralement par des discussions sur la manière dont vous allez gérer votre argent au cours des années à venir.
Il peut être utile de réfléchir à la façon dont les expériences passées ont influencé vos croyances et votre comportement. Par exemple, qu'avez-vous appris de vos parents ou de vos grands-parents dans les domaines des dépenses et de l'épargne qui influence la façon dont vous gérez votre argent aujourd'hui ? De même, que signifie pour vous une bonne utilisation du patrimoine - et qu’est-il préférable d'éviter ? Certains comportements liés à l'argent vous rendent-ils anxieux ou, au contraire, vous apportent-ils la tranquillité d'esprit ?
D'innombrables décisions financières attendent chaque couple qui s'engage. Plus tôt vous commencerez à parler de vos finances - et de vos attentes financières - mieux vous serez armés pour planifier votre avenir ensemble. Commencez par l'essentiel :
Les enfants
Est-il important pour vous deux d'avoir des enfants ? Quelle que soit votre décision, des considérations financières à long terme - ainsi que des évolutions dans la dynamique de votre relation, vos choix de carrière et votre mode de vie - en découleront probablement. Il est essentiel d'explorer ensemble vos espoirs et vos attentes. De même, si l'un d'entre vous ou les deux ont déjà des enfants, il est important de partager les détails de tout engagement financier et la façon dont ils peuvent évoluer au fil du temps.
Définition des objectifs financiers
En vous concertant sur vos principaux objectifs financiers et en alignant vos stratégies d'épargne et d'investissement en conséquence, vous pouvez donner à votre union un bon départ financier. À quoi ressemble votre mode de vie actuel et comment pourrait-il évoluer à l'avenir ? Voulez-vous économiser en vue de l’achat d’une maison ? Y a-t-il d'autres dépenses importantes à l'horizon, comme des vacances ou une voiture ? Le fait de préciser le moment, le coût et la priorité de vos objectifs financiers peut vous aider à mieux harmoniser vos ressources actuelles et futures.
L’épargne et l’investissement
Une fois que vous avez imaginé ce que vous désirez pour votre vie commune, réfléchissez à la manière dont vous allez travailler ensemble pour concrétiser vos rêves. Quels sont vos revenus respectifs ? Quelle sera la contribution de chacun d'entre vous aux dépenses ? Chacun de vous réserve-t-il une partie de son salaire à l'épargne ou à l'investissement ? Quelles dépenses couvrirez-vous séparément et/ou conjointement ? L'un de vous a-t-il des prêts étudiants, des dettes de cartes de crédit ou d'autres dettes financières qui pourraient vous empêcher d'acheter une maison, de fonder une famille ou de faire certains choix de carrière ou de vie ? Envisagez de faire appel à un tiers indépendant ou à un conseiller financier pour alimenter vos discussions.
Planification des contributions familiales
Quelles ressources, le cas échéant, anticipez-vous que chacune de vos familles apportera au fil des années ? Seront-elles fusionnées ou séparées de vos biens communs ?
Dans certains cas, un contrat prénuptial peut être nécessaire pour régler les questions financières qui ressortent de vos conversations. Par exemple, si :
- L'un de vous (ou votre famille) est nettement plus fortuné que l'autre.
- L'une des familles possède une entreprise et souhaite en conserver le contrôle et/ou éviter tout conflit futur.
- L'un d'entre vous (ou les deux) a des enfants ou des obligations financières issus de relations antérieures.
S'entendre sur un plan financier qui vous paraît équitable pour tous les deux réduit la probabilité de conflit ou de frustration à l'avenir.
Votre première année de vie commune
Une fois que vous vous êtes mariés ou installés ensemble, trouver un équilibre entre les considérations financières pratiques et les objectifs à plus long terme peut vous aider à mener la vie que vous souhaitez en tant que couple uni.
Anticipez l’avenir
Réfléchissez à l’impact que les changements futurs de votre vie pourraient avoir sur votre vie financière et non financière. Allez-vous reprendre vos études ? Réorienter votre carrière ? Le cas échéant, comment vos dépenses changeront-elles ? Si vous envisagez d'avoir des enfants, comment aborderiez-vous les décisions relatives à leur garde et à leur éducation ? Pensez-vous devoir un jour vous occuper de vos parents âgés ? Considérez les traditions, les valeurs et la dynamique de vos familles d'origine. Qu'aimeriez-vous reproduire ou faire différemment ? Que ferez-vous en cas de désaccord ? Établissez des règles de base concernant les discussions sur l'argent, qui peuvent inclure des réunions régulières.
Créez/actualisez votre planification successorale
Chacun d'entre vous doit avoir rédigé un testament (et éventuellement un trust révocable) qui reflète fidèlement vos intentions concernant vos biens et les termes de tout contrat pré ou post-nuptial.1 Un plan complet comprendra des procurations pour les décisions relatives aux soins de santé et aux biens. Parmi les éléments à prendre en compte dans votre planification :
- Comment voulez-vous que le conjoint/partenaire survivant - ainsi que vos enfants (le cas échéant) et leurs familles respectives - puisse être bénéficiaire en cas de décès de l'un d'entre vous ?
- Qui sera le tuteur de vos enfants si quelque chose devait vous arriver à tous les deux ?
- Qui sera l'exécuteur testamentaire ou l'administrateur fiduciaire pour chacun de vous ?
- Qui sera votre personne de confiance concernant les décisions relatives aux soins de santé pour chacun d'entre vous si vous êtes dans l'incapacité de décider vous-même ou l'un pour l'autre ?
- Comment allez-vous prendre en charge les soins de santé si l'un de vous est atteint d'une maladie grave ?
Bâtir ensemble une vision commune de l'avenir peut apporter de la clarté, un objectif et un sentiment de sécurité.
1 Les dispositions d'un trust révocable peuvent être modifiées ou annulées par l'initiateur/le constituant du trust, qui recevra tout revenu généré par le trust de son vivant. À leur décès, les biens du trust seront transférés aux bénéficiaires du trust.
Pendant que vous construisez votre vie ensemble
Réévaluer régulièrement les étapes personnelles et financières peut contribuer à atténuer le stress et à susciter l'enthousiasme pour l'avenir. Faire participer les enfants à ces discussions, le cas échéant, peut ajouter une nouvelle perspective aux discussions sur l'argent et permettre aux jeunes membres de la famille de mieux comprendre les ressources et les objectifs familiaux.
Réexaminez vos objectifs financiers
Au moins une fois par an, passez en revue vos objectifs financiers communs et discutez de la façon dont ils ont pu changer. Par exemple, avez-vous acheté une maison et avez-vous décidé d'épargner pour les études universitaires des enfants ? Y a-t-il une opportunité commerciale que vous souhaitez financer ? En prenant le temps chaque année de vous assurer que vos flux de trésorerie et vos investissements correspondent à vos objectifs, vous pourrez anticiper les grands changements de vie et vous y préparer.
Étudiez les stratégies caritatives
Au fur et à mesure que leur patrimoine s'accroît, de nombreux couples se montrent plus enclins à donner. Existe-t-il des personnes ou des causes qui vous tiennent à cœur ? Si c'est le cas, la mise en œuvre d'une stratégie de dons formalisée peut vous aider à alléger vos impôts sur le revenu et les droits de succession. Discutez de vos priorités philanthropiques et des cas où chacun d'entre vous souhaite soutenir une cause qui lui est chère. Les dons caritatifs peuvent également être un excellent moyen d'expliquer à vos enfants pourquoi le soutien de certaines causes et/ou communautés est si important pour vous.
Examinez votre planification successorale et vos contrats de mariage, le cas échéant
Examinez votre planification successorale périodiquement et à l'issue d'évolutions majeures de votre vie pour déterminer si elle reflète ou non vos intentions. Pour de nombreux couples, un changement de vie se produit lorsque les enfants/petits-enfants naissent ou deviennent adultes, lorsque l'un ou les deux partenaires prennent leur retraite ou lorsque vous déménagez. En outre, des circonstances imprévues peuvent rendre un contrat de mariage inadéquat, par exemple si l'un des conjoints tombe malade et ne peut plus travailler et subvenir à ses besoins. En pareil cas - ou si vous avez des doutes et des questions - consultez un avocat spécialisé en droit de la famille ou en planification successorale.
Protégez les informations importantes
Conservez les documents importants dans un endroit sûr, physique ou numérique, auquel vous et votre partenaire pouvez accéder. Il peut s'agir de déclarations de revenus récentes, de numéros de sécurité sociale, de noms d'utilisateur et de mots de passe de comptes en ligne, de bilans personnels, d'actes de naissance et de mariage, de passeports et de numéros de compte importants, comme ceux des cartes de crédit et des services publics. La transparence favorise la confiance et la tranquillité d'esprit.
Il peut être facile de perdre le fil de vos objectifs financiers alors que vous poursuivez une carrière et élevez des enfants. En réservant du temps pour des discussions sur la planification financière, vous pourrez continuer à aller de l'avant.
Préparez votre retraite
Réjouissez-vous de ce que vous avez accompli ensemble et commencez à planifier le prochain chapitre de votre vie. Vous constaterez peut-être que vos priorités et la façon dont vous voulez employer votre temps changent. Comment allez-vous trouver un but et une satisfaction lorsque vous cesserez de travailler ? En cas de divergences, essayez de trouver un terrain d'entente solide. Si l'un d'entre vous travaille encore, discutez de la manière dont vous gérerez vos différents horaires et rythmes de vie.
Parmi les nombreuses autres pistes de réflexion :
Évaluez vos choix de vie
Où allez-vous vivre ? Si vous avez l'intention de conserver des résidences dans plusieurs pays, assurez-vous de suivre toutes les procédures juridiques si vous prévoyez de déclarer votre résidence fiscale dans votre nouveau pays. En outre, envisagez de consulter un avocat spécialisé dans la planification successorale pour savoir si vous pouvez établir votre résidence dans un autre État dans un trust révocable afin d’éviter une homologation dans plusieurs États.
Comment allez-vous employer votre temps une fois que vous aurez cessé de travailler ? Participerez-vous à des conseils d'administration ? Effectuerez-vous du bénévolat ? Passerez-vous du temps avec votre famille ? Voyagerez-vous ? Aurez-vous des passe-temps ? Allez-vous acquérir de nouvelles compétences ? Il peut être à la fois exaltant et stimulant d'avoir la liberté d’employer son temps à sa guise. Se fixer des objectifs personnels/sociaux peut rendre la vie après le travail plus satisfaisante. De nombreuses personnes constatent qu'elles dépensent plus d'argent au cours de leur première décennie de retraite, souvent parce qu'elles donnent plus à leur famille. Les dépenses ont tendance à diminuer au milieu de la retraite et à augmenter à nouveau au cours des dernières années, principalement en raison des soins de santé et des dons caritatifs.
Comment envisagez-vous les soins de santé à la retraite ? L'éligibilité au régime de couverture Medicare commence à l'âge de 65 ans ; vous aurez besoin d'une couverture médicale provisoire si vous prenez votre retraite plus tôt. L'inscription au régime Medicare peut s'avérer complexe, compte tenu des options qui s'offrent à vous, et vous pouvez donc demander l'aide d'un professionnel. En outre, vous aurez peut-être besoin d'une nouvelle couverture pour les membres de votre famille qui étaient auparavant couverts par le régime d'assurance maladie de votre employeur pendant votre vie professionnelle. Enfin, souhaitez-vous vieillir dans votre propre maison ou déménager dans une résidence pour retraités disposant de services de soins infirmiers ou d'aide à la vie quotidienne en cas de besoin ?
Organisez-vous
Les deux conjoints se sentiraient-ils habilités à prendre des décisions financières cruciales en cas de décès soudain, d'incapacité ou autre urgence ? Si ce n'est pas le cas, il est temps de vous organiser, surtout si un seul d'entre vous gère les finances au quotidien. Assurez-vous que vous savez tous les deux où sont conservés les documents importants, à partir de quels comptes les factures sont payées et à quels conseillers de confiance vous pouvez faire appel pour vous aider.
Pensez à votre héritage
Quel souvenir souhaitez-vous laisser ? Voulez-vous contribuer au bien-être des générations futures de votre famille ? Soutenir votre communauté ou votre foi ? Contribuer à soutenir une œuvre caritative ou un établissement d'enseignement ? Assurez-vous que votre planification successorale reflète fidèlement vos souhaits quant à la disposition de vos biens après votre décès.
Nous pouvons vous accompagner
Que votre relation soit naissante ou déjà bien établie, votre interlocuteur de J.P. Morgan est là pour vous accompagner dans votre vie financière de couple. Il peut également vous apporter des informations complémentaires sur les nombreux sujets abordés dans cet article.