财富管理的必备清单：有意图地管理您的财务
面对财富，我们能否时刻保持理性？当我们思考财富时，所分配的价值不一定总是与我们的目标相符
机遇与挑战
金钱，从不同的角度来说都是棘手的概念，当中蕴藏着机遇与挑战。当我们进行财富决策时，「心理」上往往常会划分出不同的账户。换句话说，我们会根据各项因素对金钱给予不同的价值和用途。这些因素可能包括财富的来源（来自财产继承还是多年工作所得），以及拟定的财富用途（例如用于支持生活起居的开支，还是作为慈善捐献之用）。
从心理账户到实体账户
纵观全部的心理账户后（包括资金来源和潜在用途），您可能会发现，建立一个个更精确的「小篮子」架构，有助我们进行分账管理和预算。这一系统可让您定期检讨资本结构，以确定您的投资与您试图实现的目标一致。
有意识地管理财富
人们可能会发现，将财富分配至四个篮子是掌握理财相对有成效的方式，这四个篮子分别是：流动资金（现金）、生活开支（支出）、财富传承及永续增长。借着这个方法，人们便可确保资产得到有效管理及运用，从而助其达成目标，并持守自身价值观。
流动资金（现金）
不少投资者都预留充裕资金作为应急之用，以便能够安心驾驭重重的市场动荡及经济周期，也为人生重大时刻作好准备。预留资金的目的，是为了确保日常支出或生活起居不会因意想不到的情况而受到限制，也无需在错误的时间以低价出售资产。在流动资金篮子内，我们希望有足够的营运现金储备，应付恒常的生活开支及大额支出，也能部署机会型投资。
生活开支（支出）
通过策略性配置，投资者可以更有把握地维持生活所需和人生的其他愿望。例如，如果他们在业务或集中的投资中蒙受重大的资本损失，或发生导致家庭经济支柱无法工作的事件，那么这个篮子便可提供足够的资金来缓减不利影响，并维持一贯的生活开支。这篮子是专门针对个人或家庭对于「生活起居」的定义而设计。
财富传承
前两个篮子是为了人的一生预留所需资金，而财富传承则为人在有生之年或百年之后而设。这篮子具备若干的灵活性。如果生活起居的资金因长寿等因素而过早耗尽，那么遗产赠与篮子便可给予支持，以提供最基本的财富保障。此外，这篮子也可以直接或通过较为复杂的财富规划，为家族传承财富，甚或通过家族基金会作出慈善捐增。
永续增长
值得注意的是，上述用作流动资金、生活开支及财富传承的财富，预计会在人的一生消耗殆尽。第四个，也是最后一个篮子却明确地有着别的意义。它的目的是为了实现长期资本增长，为永续财富或将慈善事业传统世代相传打造基础。
运用财富分配策略朝向目标迈进
对于不少人而言，将财富划分成多个小篮子是全新的理财概念。另一方面，我们往往对自己的目标有着或多或少的想法。一个目标通常由三大支柱构成，分别是确立目标、预期投放金额和时间范围。
由于不同的资金篮都具有不同的目标、时间范围和优先次序，这些支柱便很重要。一般来说，每个资金篮的投资组合规模及财富策略都不尽相同。
从培养意识到付诸实行
运用财富策略迈向目标是一个持续的过程，我们可在理财之路的任何阶段开始。为了实现您的各种目标，所采取的策略也可能会随时间而变。例如，当您年轻时，可能还不确定自己会累积多少财富，或它的最终用途。随着年龄增长，您可能厘清了照顾家庭或贡献小区的目标，便考虑转向采纳较为持久的财富结构。无论您的意向如何，都宜尽早规划。当您明确订立适用的资金篮子，并将之配合目标，便会对财富策略的长远结果信心大增。
这个实用的框架应对了若干基本但重要的问题，让您能安心地相信财富正在产生预期的影响。
我们可从几个问题着手准备。请即与摩根大通团队联系，以制定目标为本的规划。
- 您是否计划在短期内购买大额资产或需履行财务承诺？
- 您是否预期需要支付更大笔的付款？
- 您希望手头上持有多少资金，以便随时把握具吸引力的投资机会，或在市场错位中作出策略部署？
- 您需要多少现金助您度过市场动荡以及多个经济周期，或应对不可预见的事件？
- 您每年需要花费多少才能维持目前的生活水平？
- 您是否计划需要支付任何大额支出？
- 您预计生活所需会随时间而发生重大变化吗？
- 您是否有任何与家庭至亲相关的目标（例如资助子孙教育开支）？您会视之为自己生活所需的其中部分吗？
- 您认为生活开支中还有其他目标吗？
- 您会如何定义事业、家庭以及家族传承的成功？
- 您对家族财富传承有何愿景？
- 您是否渴望在一生之中或是百年之后能够惠泽他人？
- 您希望为谁留下财富？
- 您想何时转换资产／持股？
- 您想赠送什么？现金、投资、房地产、收藏品等？
- 您希望运用财富实现什么目标？
- 谁将拥有和管理您的资产？家庭至亲、家族办公室，还是专业人士？
- 您对自己集中的资产有何看法？
