最近的分行

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财富管理的必备清单:有意图地管理您的财务

面对财富,我们能否时刻保持理性?当我们思考财富时,所分配的价值不一定总是与我们的目标相符

机遇与挑战

金钱,从不同的角度来说都是棘手的概念,当中蕴藏着机遇与挑战。当我们进行财富决策时,「心理」上往往常会划分出不同的账户。换句话说,我们会根据各项因素对金钱给予不同的价值和用途。这些因素可能包括财富的来源(来自财产继承还是多年工作所得),以及拟定的财富用途(例如用于支持生活起居的开支,还是作为慈善捐献之用)。

从心理账户到实体账户

纵观全部的心理账户后(包括资金来源和潜在用途),您可能会发现,建立一个个更精确的「小篮子」架构,有助我们进行分账管理和预算。这一系统可让您定期检讨资本结构,以确定您的投资与您试图实现的目标一致。

有意识地管理财富  

人们可能会发现,将财富分配至四个篮子是掌握理财相对有成效的方式,这四个篮子分别是:流动资金(现金)、生活方式(支出)、家庭传承财富增长。借着这个方法,人们便可确保资产得到有效管理及运用,从而助其达成目标,并持守自身价值观。

流动资金(现金)

 

不少投资者都预留充裕资金作为应急之用,以便能够安心驾驭重重的市场动荡及经济周期,也为人生重大时刻作好准备。预留资金的目的,是为了确保日常支出或生活起居不会因意想不到的情况而受到限制,也无需在错误的时间以低价出售资产。在流动资金篮子内,我们希望有足够的营运现金储备,应付恒常的生活开支及大额支出,也能部署机会型投资。

生活方式(支出)

 

通过策略性配置,投资者可以更有把握地维持生活所需和人生的其他愿望。例如,如果他们在业务或集中的投资中蒙受重大的资本损失,或发生导致家庭经济支柱无法工作的事件,那么这个篮子便可提供足够的资金来缓减不利影响,并维持一贯的生活方式。这篮子是专门针对个人或家庭对于「生活起居」的定义而设计。

家庭传承

 

前两个篮子是为了人的一生预留所需资金,而家庭传承则为人在有生之年或百年之后而设。这篮子具备若干的灵活性。如果生活起居的资金因长寿等因素而过早耗尽,那么遗产赠与篮子便可给予支持,以提供最基本的财富保障。此外,这篮子也可以直接或通过较为复杂的财富规划,为家族传承财富,甚或通过家族基金会作出慈善捐增。

财富增长

 

值得注意的是,上述用作流动资金、生活方式及家庭传承的财富,预计会在人的一生消耗殆尽。第四个,也是最后一个篮子却明确地有着别的意义。它的目的是为了实现长期资本增长,为永续财富或将慈善事业传统世代相传打造基础。

运用财富分配策略朝向目标迈进

 

对于不少人而言,将财富划分成多个小篮子是全新的理财概念。另一方面,我们往往对自己的目标有着或多或少的想法。一个目标通常由三大支柱构成,分别是确立目标、预期投放金额和时间范围。

由于不同的资金篮都具有不同的目标、时间范围和优先次序,这些支柱便很重要。一般来说,每个资金篮的投资组合规模及财富策略都不尽相同。

 

 

从培养意识到付诸实行

 

运用财富策略迈向目标是一个持续的过程,我们可在理财之路的任何阶段开始。为了实现您的各种目标,所采取的策略也可能会随时间而变。例如,当您年轻时,可能还不确定自己会累积多少财富,或它的最终用途。随着年龄增长,您可能厘清了照顾家庭或贡献小区的目标,便考虑转向采纳较为持久的财富结构。无论您的意向如何,都宜尽早规划。当您明确订立适用的资金篮子,并将之配合目标,便会对财富策略的长远结果信心大增。 

这个实用的框架应对了若干基本但重要的问题,让您能安心地相信财富正在产生预期的影响。

我们可从几个问题着手准备。请即与摩根大通团队联系,以制定目标为本的规划。

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