財富管理的必備清單：有意圖地管理您的財務
面對財富，我們能否時刻保持理性？當我們思考財富時，所分配的價值不一定總是與我們的目標相符
機遇與挑戰
金錢，從不同的角度來說都是棘手的概念，當中蘊藏著機遇與挑戰。當我們進行財富決策時，「心理」上往往常會劃分出不同的賬戶。換句話說，我們會根據各項因素對金錢給予不同的價值和用途。這些因素可能包括財富的來源（來自財產繼承還是多年工作所得），以及擬定的財富用途（例如用於支持生活起居的開支，還是作為慈善捐獻之用）。
從心理賬戶到實體賬戶
縱觀全部的心理賬戶後（包括資金來源和潛在用途），您可能會發現，建立一個個更精確的「小籃子」架構，有助我們進行分賬管理和預算。這系統可讓您定期檢討資本結構，以確定您的投資與您試圖實現的目標一致。
有意識地管理財富
人們可能會發現，將財富分配至四個籃子是掌握理財相對有成效的方式，這四個籃子分別是：流動資金（現金）、生活開支（支出）、財富傳承及永續增長。藉着這個方法，人們便可確保資產得到有效管理及運用，從而助其達成目標，並持守自身價值觀。
流動資金（現金）
不少投資者都預留充裕資金作為應急之用，以便能夠安心駕馭重重的市場動盪及經濟週期，也為人生重大時刻作好準備。預留資金的目的，是為了確保日常支出或生活起居不會因意想不到的情況而受到限制，也無需在錯誤的時間以低價出售資產。在流動資金籃子內，我們希望有足夠的營運現金儲備，應付恆常的生活開支及大額支出，也能部署機會型投資。
生活開支（支出）
透過策略性配置，投資者可以更有把握地維持生活所需和人生的其他願望。例如，如果他們在業務或集中的投資中蒙受重大的資本損失，或發生導致家庭經濟支柱無法工作的事件，那麼這個籃子便可提供足夠的資金來緩減不利影響，並維持一貫的生活開支。這籃子乃專門針對個人或家庭對於「生活起居」的定義而設。
財富傳承
前兩個籃子是為了人的一生預留所需資金，而財富傳承則為人在有生之年或百年之後而設。這籃子具備若干的靈活性。如果生活起居的資金因長壽等因素而過早耗盡，那麼遺產贈與籃子便可給予支持，以提供最基本的財富保障。此外，這籃子也可以直接或透過較為複雜的財富規劃，為家族傳承財富，甚或通過家族基金會作出慈善捐增。
永續增長
值得注意的是，上述用作流動資金、生活開支及財富傳承的財富，預計會在人的一生消耗殆盡。第四個，也是最後一個籃子卻明確地有著別的意義。它的目的是為了實現長期資本增長，為永續財富或將慈善事業傳統世代相傳打造基礎。
運用財富分配策略朝向目標邁進
對於不少人而言，將財富劃分成多個小籃子是全新的理財概念。另一方面，我們往往對自己的目標有著或多或少的想法。一個目標通常由三大支柱構成，分別是確立目標、預期投放金額和時間範圍。
由於不同的資金籃都具有不同的目標、時間範圍和優先次序，這些支柱便很重要。一般來說，每個資金籃的投資組合規模及財富策略都不盡相同。
從培養意識到付諸實行
運用財富策略邁向目標是一個持續的過程，我們可在理財之路的任何階段開始。為了實現您的各種目標，所採取的策略也可能會隨時間而變。例如，當您年輕時，可能還不確定自己會累積多少財富，或它的最終用途。隨著年齡增長，您可能釐清了照顧家庭或貢獻社區的目標，便考慮轉向採納較為持久的財富結構。無論您的意向如何，都宜盡早規劃。當您明確訂立適用的資金籃子，並將之配合目標，便會對財富策略的長遠結果信心大增。
這個實用的框架應對了若干基本但重要的問題，讓您能安心地相信財富正在產生預期的影響。
我們可從幾個問題著手準備。請即與摩根大通團隊聯繫，以制定目標為本的規劃。
- 您是否計劃在短期內購買大額資產或需履行財務承諾？
- 您是否預期需要支付更大筆的付款？
- 您希望手頭上持有多少資金，以便隨時把握具吸引力的投資機會，或在市場錯位中作出策略部署？
- 您需要多少現金助您度過市場動盪以及多個經濟週期，或應對不可預見的事件？
- 您每年需要花費多少才能維持目前的生活水平？
- 您是否計劃需要支付任何大額支出？
- 您預計生活所需會隨時間而發生重大變化嗎？
- 您是否有任何與家庭至親相關的目標（例如資助子孫教育開支）？您會視之為自己生活所需的其中部分嗎？
- 您認為生活開支中還有其他目標嗎？
- 您會如何定義事業、家庭以及家族傳承的成功？
- 您對家族財富傳承有何願景？
- 您是否渴望在一生之中或是百年之後能夠惠澤他人？
- 您希望為誰留下財富？
- 您想何時轉換資產／持股？
- 您想贈送甚麼？現金、投資、房地產、收藏品等？
- 您希望運用財富實現甚麼目標？
- 誰將擁有和管理您的資產？家庭至親、家族辦公室，還是專業人士？
- 您對自己集中的資產有何看法？
