最近的分行

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財富管理的必備清單:有意圖地管理您的財務

面對財富,我們能否時刻保持理性?當我們思考財富時,所分配的價值不一定總是與我們的目標相符

機遇與挑戰

金錢,從不同的角度來說都是棘手的概念,當中蘊藏著機遇與挑戰。當我們進行財富決策時,「心理」上往往常會劃分出不同的賬戶。換句話說,我們會根據各項因素對金錢給予不同的價值和用途。這些因素可能包括財富的來源(來自財產繼承還是多年工作所得),以及擬定的財富用途(例如用於支持生活起居的開支,還是作為慈善捐獻之用)。

從心理賬戶到實體賬戶

縱觀全部的心理賬戶後(包括資金來源和潛在用途),您可能會發現,建立一個個更精確的「小籃子」架構,有助我們進行分賬管理和預算。這系統可讓您定期檢討資本結構,以確定您的投資與您試圖實現的目標一致。

有意識地管理財富  

人們可能會發現,將財富分配至四個籃子是掌握理財相對有成效的方式,這四個籃子分別是:流動資金(現金)、生活方式(支出)、家庭傳承財富增長。藉着這個方法,人們便可確保資產得到有效管理及運用,從而助其達成目標,並持守自身價值觀。

流動資金(現金)

 

不少投資者都預留充裕資金作為應急之用,以便能夠安心駕馭重重的市場動盪及經濟週期,也為人生重大時刻作好準備。預留資金的目的,是為了確保日常支出或生活起居不會因意想不到的情況而受到限制,也無需在錯誤的時間以低價出售資產。在流動資金籃子內,我們希望有足夠的營運現金儲備,應付恆常的生活開支及大額支出,也能部署機會型投資。

生活方式(支出)

 

透過策略性配置,投資者可以更有把握地維持生活所需和人生的其他願望。例如,如果他們在業務或集中的投資中蒙受重大的資本損失,或發生導致家庭經濟支柱無法工作的事件,那麼這個籃子便可提供足夠的資金來緩減不利影響,並維持一貫的生活方式。這籃子乃專門針對個人或家庭對於「生活起居」的定義而設。

家庭傳承

 

前兩個籃子是為了人的一生預留所需資金,而家庭傳承則為人在有生之年或百年之後而設。這籃子具備若干的靈活性。如果生活起居的資金因長壽等因素而過早耗盡,那麼遺產贈與籃子便可給予支持,以提供最基本的財富保障。此外,這籃子也可以直接或透過較為複雜的財富規劃,為家族傳承財富,甚或通過家族基金會作出慈善捐增。

財富增長

 

值得注意的是,上述用作流動資金、生活方式及家庭傳承的財富,預計會在人的一生消耗殆盡。第四個,也是最後一個籃子卻明確地有著別的意義。它的目的是為了實現長期資本增長,為永續財富或將慈善事業傳統世代相傳打造基礎。

運用財富分配策略朝向目標邁進

 

對於不少人而言,將財富劃分成多個小籃子是全新的理財概念。另一方面,我們往往對自己的目標有著或多或少的想法。一個目標通常由三大支柱構成,分別是確立目標、預期投放金額和時間範圍。

由於不同的資金籃都具有不同的目標、時間範圍和優先次序,這些支柱便很重要。一般來說,每個資金籃的投資組合規模及財富策略都不盡相同。

 

 

從培養意識到付諸實行

 

運用財富策略邁向目標是一個持續的過程,我們可在理財之路的任何階段開始。為了實現您的各種目標,所採取的策略也可能會隨時間而變。例如,當您年輕時,可能還不確定自己會累積多少財富,或它的最終用途。隨著年齡增長,您可能釐清了照顧家庭或貢獻社區的目標,便考慮轉向採納較為持久的財富結構。無論您的意向如何,都宜盡早規劃。當您明確訂立適用的資金籃子,並將之配合目標,便會對財富策略的長遠結果信心大增。 

這個實用的框架應對了若干基本但重要的問題,讓您能安心地相信財富正在產生預期的影響。

我們可從幾個問題著手準備。請即與摩根大通團隊聯繫,以制定目標為本的規劃。

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