為了實現這一目標,很多家長會積極主動地教導孩子騎自行車,讓孩子養成每天刷牙的好習慣,費盡心思把他們送到最好的小學,聘請老師輔導孩子考上心儀的大學。

但研究顯示,很多家長對於金錢和財富的教育卻持保留態度。他們認為與孩子討論財務問題有些為時過早或者時機不當。其實,無論是學習滑雪還是學習儲蓄、預算或投資,孩子都需要經歷一個循序漸進、從一無所知到運用自如的過程。

每個人都需要掌握基本的財務知識,尤其是未來將會掌管巨額資產的繼承人。這些繼承人擁有更多的理財機會,但同時也面臨着更大的財務風險。常言道,「富不過三代」。根據一項關於財富傳承的重要研究發現,多達90%的富裕家族核心財富在孫輩接手後還不到退休之前已經揮霍殆盡。1

簡言之,據學術研究和摩根大通顧問的實踐經驗顯示:如果家長或家族成員從孩子三歲開始有意識、持之以恆地培養孩子關於財富運作和意義等方面的知識,就能幫助孩子掌握令他們終生受益的理財技能。正如美國知名財務教育專家Susan Doty所說:「學習須趁早,教育不言遲。」

為了簡化理財教育,我們總結出孩子必須掌握的七個理財技能:儲蓄、開銷、投資、分享、借貸、掙錢、保護。我們還針對孩子的六個不同發展階段分別設計了一系列旨在教授這些技能的活動,詳情請參閱摩根大通《子女財富教育指南》。(客戶如感興趣,請向您的摩根大通顧問索取本書。)

正確培養孩子的理財技能

以上七個基本技能有助於孩子做出符合家族價值觀的理性決策

Hecker指出:「在富裕家族出生的孩子面臨着獨特的挑戰。例如,家族成員的曝光度通常較高和巨額財富會使這些富裕家族更容易成為網路罪犯的攻擊目標。另一方面,富裕家族卻也同時擁有更多的機會,掌握更多的信貸資源並能夠開展真正具影響力的慈善公益項目。」

毫無疑問,家庭是每個人一生教育的起點。父母的言傳身教是孩子最重要的課堂,孩子會細心留意並觀察着父母的一舉一動,然後加以學習模仿。正因如此,我們推薦的許多學習活動都可圍繞每個家族獨特的價值觀和不同的生活方式而加以定制和設計。

 

從簡單的練習入手

Hecker舉出一個例子說明如何幫助孩子建立儲蓄習慣。當孩子年滿6-7歲時,他建議父母可運用三個儲錢罐來代替標準的小豬儲蓄罐,首先在三個儲錢罐上分別貼上不同標籤:花銷、儲蓄和分享。然後,家長可教導孩子將每周的零用錢分別放入三個儲錢罐。

每個儲錢罐裡具體應放多少零用錢並沒有一個正確答案,而是取決於每個家族的價值觀。如果家族特別看重慈善公益事務,家長可鼓勵孩子將三分之一的零用錢放入「分享」罐,箇中關鍵之處在於家長應運用家族的價值觀幫助孩子做出理性的選擇。

摩根大通「孩子與財富」項目的主要貢獻人Susan Doty表示,培養孩子的理財技能有助於促使家族詳細探討自己的價值觀。她說:「當父母開始教導孩子練習這些理財技能時,他們首先需要探討一些「框架性」的概念。哪些是整個家族真正看重的事情?」

例如,父母可考慮與9-11歲的孩子簽訂「零用錢合同」,與孩子一起列出通常由家長承擔的「非必要」開銷,增加孩子的零用錢以使他/她能夠承擔一些或部分開銷。

Doty說,從某種角度看,在明確家族核心價值觀的過程中,父母與孩子同樣獲益良多。

再舉另一個例子:對於12-14歲的孩子,我們的專家建議父母可將零用錢的發放時間由每周一次改為每月一次,並幫助孩子設定一些長期儲蓄目標。這些目標具體包括哪些?支付大學費用、渡假開銷還是慈善捐贈?如果孩子未能達成儲蓄目標或提前花光零用錢該當怎麼辦?

這正是Hecker強調明確家族價值觀的重要意義—終有一天,孩子將會嘗試挑戰界限。此外,父母的言傳身教對孩子也會有着潛移默化的影響,父母應時刻注意自己的言行舉止。

為了說明父母為孩子樹立正面榜樣可發揮的重大力量,Hecker分享了一個家族朋友的例子。這位朋友家裡的孩子正值青少年階段,非常熱衷於買衣服。她經常帶着孩子去服裝店並與他們討論購買某些衣服的優點和缺點。有時候,她會一無所獲地離開服裝店,讓孩子懂得她們完全可以控制自己的購買欲望,學會享受「逛街不購物」過程中的快樂。

最後,Doty總結說:「我們享受着財富帶來的恩惠。財富創造者關心的是如何防止孩子揮霍無度,讓他們保持積極向上的進取心。如果我們希望孩子懂得明智理財並成為優秀的財富管理者,就應齊心協力為孩子創造一個良好的教育和學習環境。」

如需討論以上內容及其他財富規劃問題並索取摩根大通《子女財富教育指南:如何培養孩子的財商?》,請隨時聯繫您的摩根大通顧問。

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1 Roy Williams和Vic Preisser,《培養繼承人》,The Williams Group,2003年。