理財觀念應從小培養,與子女一起投入這類通過實踐驗證並寓教於樂的理財活動。

常言道:花錢容易賺錢難。不過,當我們規劃並確保資金的運用能夠成功實現既定目標時——這便是賦予理財技能。如何能夠正確培養子女的財商技能?何時才是養成良好消費習慣的最佳時機?

教育宜早不宜遲,應循序漸進,持之以恆,根據孩子的發展階段向孩子灌輸正確的理財知識,6-14歲這個發展階段往往是教導子女培養良好消費習慣的絕佳時機

本文將會為您闡釋這個年齡段孩子具備海量吸收知識的神奇力量——以及父母應如何幫助子女建立並培養出一種負責任的理財思維。

不過,首先我們要承認一個顯而易見的事實:家長的一言一行,無不潛移默化地影響着孩子的成長。正因如此,在日常生活中,無論是與孩子一起規劃假期,還是帶子女外出購買食品、衣服以及其他用品時,家長可向孩子講解選擇某種購物和支付方式的理由,借此傳授財商知識。

毫無疑問,您與配偶開始教育子女正確的消費和理財觀念之前,雙方必須達成一致共識。明確界定金錢價值觀後,我們建議家長可與孩子坦率溝通金錢問題,坦誠的溝通方式往往是父母最有效用的理財教學工具。此外,本文將會為您提供一些根據不同的年齡段設計的教育活動,有助孩子逐步掌握財商理念和技能,幫助他們建立良好的理財習慣。

孩子到了6-8歲便開始建立他人意識,他們細心留意大人們在日常生活中如何運用金錢,並且開始理解財富的價值。他們逐漸建立一些解難和決策技能。因此,他們已能夠承擔一些財務責任,朝着理財之路邁出一大步。

這個年齡段是家長開始每周向他們發放零用錢的適當時機,首先可以利用三個儲錢罐,分別貼上「花銷」、「儲蓄」和「分享」三個標籤。每周預留一點時間教導孩子將零用錢分別放入三個儲錢罐。每個儲錢罐的分配比例取決於您的價值觀和側重點。一些家族認為「花銷」、「儲蓄」和「分享」佔資金的分配比例應該分別為50%、25%和25%。


從大約9歲開始,孩子們開始追求自主獨立,並渴望群體的認同。在此階段,制定一些規劃和紀律可發揮一定作用。家長可以幫助這個年紀的孩子準備一份零用錢合同,管理他們的第一筆預算開銷,同時開設一個銀行帳戶。
 

準備一份零用錢合同:

  • 列出開銷清單——家長與孩子一起列出通常由家長承擔的非必要開銷,例如視頻遊戲、網上訂閱、課外愛好和購買朋友生日禮物等費用。對於較為年長的孩子,家長可能還會支付孩子無論是在家裡還是與朋友外出看電影和聚餐、手機費用(數據計劃)或其他自主支配的開銷。家長應充分考慮列表中的各項開銷,以免遺留一些可以「鑽空子」的灰色地帶。大多數家長通常會選擇為孩子支付襪子、內衣等必要衣物的費用,但不會承擔孩子為追趕時尚潮流而購買的所有或昂貴的運動鞋。首先從相對較短的開銷清單開始,然後每年加以補充。
  • 制定協議 —— 明確界定具體的開銷項目後,家長應準備一份年度零用錢合同,將增加零用錢與孩子需要承擔所有或部分開銷責任相掛鉤。如果孩子想要得到更多零用錢,就必須承擔更多開銷。
  • 定期發放 —— 家長應繼續保持每周發放零用錢的習慣,因為這個年齡段的孩子仍缺乏長遠的規劃能力。

幫助孩子編製首筆開銷預算:

  • 固定與一次性——幫助孩子了解每月手機費等固定開銷與最新上映影片的電影票等一次性花費之間的差異。
  • 現金流管理——培養孩子的現金流管理能力,教導孩子如何妥善計劃和分配每周領取的零用錢,以支付每月或其他定期開銷。

 開設銀行帳戶:

告別家裡的「三個錢罐」,為孩子開設真正的銀行帳戶。通過存款帳戶讓孩子了解利息的概念。如果利率較低,可考慮為孩子提供一些補貼以增加儲蓄的吸引力。

  • UTMA 帳戶1—參照許多客戶的做法,家長可考慮直接以孩子而非自己的名義開設未成年人保管帳戶(UTMA)。此類帳戶可幫助孩子了解儲蓄和投資以及其他類型資產等概念。孩子可通過這些帳戶持有現金、證券以及房地產、藝術品和專利等資產。
  • 審慎處理——值得注意的是,家長只能在孩子成年之前監管未成年人保管帳戶,一旦成年後孩子即可擁有未成年人保管帳戶資產的所有權。家長可因應21歲孩子的自主管理能力,設定未成年人保管帳戶的資產上限。

在這個年齡段,孩子的大腦會不停地探索自我。家長可利用孩子渴望自主獨立的大好機會,從多個角度豐富他們的財商知識以逐步建立個人的理財技能。

零用錢在財務責任教育方面依然發揮着重要作用,但家長應根據孩子年齡的增長而設計更精良的零用錢安排:

  • 調整零用錢合同,隨着開銷和責任增加相應地提高發放零花錢的金額。
  • 將零用錢的發放時間由每周改為每月一次,鼓勵孩子定立更長遠的財務規劃。

如果孩子不能按照零用錢合同設定的目標進行儲蓄或支出計劃,但卻要求更多零用錢,家長應當怎辦?家長與其苦口婆心地勸導孩子節儉用錢,不如制定策略讓孩子學懂借貸概念和背後涉及的成本。
  

考慮建立家庭內部「借貸」:

  • 等待時機——如果孩子在月底時提出借款的要求,家長正好把握這個好時機灌輸借貸需要支付利息的概念。
  • 解釋貸款概念——讓孩子了解金融機構貸款或信用卡的利息費用,並將之與家庭貸款比較,家庭貸款的利率明顯地遠低於銀行貸款。
  • 態度清晰而堅定——與孩子協定借貸利率並制定嚴格的還款計劃,然後逐次少量地發放貸款。與此同時,借此機會強調個人信譽的重要性。讓孩子明白如果借款人不履行還款義務,將無法再次獲得貸款。

隨着孩子步入青少年階段並逐漸長大成人,家長與子女關於開銷話題的溝通開始變得更加複雜。正因如此,與孩子保持良好的溝通讓他們理解財富的意義以及家庭的核心價值至關重要。幫助子女明確自己的財務目標,與他們一起定期審視並加以檢討,給予適當的指導和調整,幫助他們成功實現這些既定目標。
 

1未成年人保管帳戶(UTMA)是根據《未成年人財產受讓法》(Uniform Transfers to Minors Act)開立並命名的帳戶,《未成年人財產受讓法》是一項被很多不同州份採納的法律規定,授權託管人代表未成年人持有資產,直至子女達到各州規定的成年年齡(通常為18歲或21歲)。子女成年後,通常情況下可以對未成年人保管帳戶(UTMA)裡的資產擁有全部所有權。