每个父母都希望尽其所能,让孩子拥有健康的体魄、优质的教育、独立的人格和良好的适应能力。

为了实现这一目标,很多家长会积极主动地教导孩子骑自行车,让孩子养成每天刷牙的好习惯,费尽心思把他们送到最好的小学,聘请老师辅导孩子考上心仪的大学。

但研究显示,很多家长对于金钱和财富的教育却持保留态度。他们认为与孩子讨论财务问题有些为时过早或者时机不当。其实,无论是学习滑雪还是学习储蓄、预算或投资,孩子都需要经历一个循序渐进、从一无所知到运用自如的过程。

每个人都需要掌握基本的财务知识,尤其是未来将会掌管巨额资产的继承人。这些继承人拥有更多的理财机会,但同时也面临着更大的财务风险。常言道,「富不过三代」。根据一项关于财富传承的重要研究发现,多达90%的富裕家族核心财富在孙辈接手后还不到退休之前已经挥霍殆尽。1

简言之,据学术研究和摩根大通顾问的实践经验显示:如果家长或家族成员从孩子三岁开始有意识、持之以恒地培养孩子关于财富运作和意义等方面的知识,就能帮助孩子掌握令他们终生受益的理财技能。正如美国知名财务教育专家Susan Doty所说:「学习须趁早,教育不言迟。」

为了简化理财教育,我们总结出孩子必须掌握的七个理财技能:储蓄、开销、投资、分享、借贷、挣钱、保护。我们还针对孩子的六个不同发展阶段分别设计了一系列旨在教授这些技能的活动,详情请参阅摩根大通《子女财富教育指南》。(客户如感兴趣,请向您的摩根大通顾问索取本书。)

正确培养孩子的理财技能

以上七个基本技能有助于孩子做出符合家族价值观的理性决策

Hecker指出:「在富裕家族出生的孩子面临着独特的挑战。例如,家族成员的曝光度通常较高和巨额财富会使这些富裕家族更容易成为网络罪犯的攻击目标。另一方面,富裕家族却也同时拥有更多的机会,掌握更多的信贷资源并能够开展真正具影响力的慈善公益项目。」

毫无疑问,家庭是每个人一生教育的起点。父母的言传身教是孩子最重要的课堂,孩子会细心留意并观察着父母的一举一动,然后加以学习模仿。正因如此,我们推荐的许多学习活动都可围绕每个家族独特的价值观和不同的生活方式而加以定制和设计。

Hecker举出一个例子说明如何帮助孩子建立储蓄习惯。当孩子年满6-7岁时,他建议父母可运用三个储钱罐来代替标准的小猪储蓄罐,首先在三个储钱罐上分别贴上不同标签:花销、储蓄和分享。然后,家长可教导孩子将每周的零用钱分别放入三个储钱罐。

每个储钱罐里具体应放多少零用钱并没有一个正确答案,而是取决于每个家族的价值观。如果家族特别看重慈善公益事务,家长可鼓励孩子将三分之一的零用钱放入「分享」罐,个中关键之处在于家长应运用家族的价值观帮助孩子做出理性的选择。

摩根大通「孩子与财富」项目的主要贡献人Susan Doty表示,培养孩子的理财技能有助于促使家族详细探讨自己的价值观。她说:「当父母开始教导孩子练习这些理财技能时,他们首先需要探讨一些「框架性」的概念。哪些是整个家族真正看重的事情?」

例如,父母可考虑与9-11岁的孩子签订「零用钱合同」,与孩子一起列出通常由家长承担的「非必要」开销,增加孩子的零用钱以使他/她能够承担一些或部分开销。

Doty说,从某种角度看,在明确家族核心价值观的过程中,父母与孩子同样获益良多。

再举另一个例子:对于12-14岁的孩子,我们的专家建议父母可将零用钱的发放时间由每周一次改为每月一次,并帮助孩子设定一些长期储蓄目标。这些目标具体包括哪些?支付大学费用、度假开销还是慈善捐赠?如果孩子未能达成储蓄目标或提前花光零用钱该当怎么办?

这正是Hecker强调明确家族价值观的重要意义—终有一天,孩子将会尝试挑战界限。此外,父母的言传身教对孩子也会有着潜移默化的影响,父母应时刻注意自己的言行举止。

为了说明父母为孩子树立正面榜样可发挥的重大力量,Hecker分享了一个家族朋友的例子。这位朋友家里的孩子正值青少年阶段,非常热衷于买衣服。她经常带着孩子去服装店并与他们讨论购买某些衣服的优点和缺点。有时候,她会一无所获地离开服装店,让孩子懂得她们完全可以控制自己的购买欲望,学会享受「逛街不购物」过程中的快乐。

最后,Doty总结说:「我们享受着财富带来的恩惠。财富创造者关心的是如何防止孩子挥霍无度,让他们保持积极向上的进取心。如果我们希望孩子懂得明智理财并成为优秀的财富管理者,就应齐心协力为孩子创造一个良好的教育和学习环境。」

如需讨论以上内容及其他财富规划问题并索取摩根大通《子女财富教育指南:如何培养孩子的财商?》,请随时联系您的摩根大通顾问。

请点击这里阅览《巴伦》杂志由Abby Schultz撰写关于摩根大通《子女财富教育指南》的文章。