理财观念应从小培养,与子女一起投入这类通过实践验证并寓教于乐的理财活动。

常言道:花钱容易赚钱难。不过,当我们规划并确保资金的运用能够成功实现既定目标时——这便是赋予理财技能。如何能够正确培养子女的财商技能?何时才是养成良好消费习惯的最佳时机?

教育宜早不宜迟,应循序渐进,持之以恒,根据孩子的发展阶段向孩子灌输正确的理财知识,6-14岁这个发展阶段往往是教导子女培养良好消费习惯的绝佳时机。

本文将会为您阐释这个年龄段孩子具备海量吸收知识的神奇力量——以及父母应如何帮助子女建立并培养出一种负责任的理财思维。

不过,首先我们要承认一个显而易见的事实:家长的一言一行,无不潜移默化地影响着孩子的成长。正因如此,在日常生活中,无论是与孩子一起规划假期,还是带子女外出购买食品、衣服以及其他用品时,家长可向孩子讲解选择某种购物和支付方式的理由,借此传授财商知识。

毫无疑问,您与配偶开始教育子女正确的消费和理财观念之前,双方必须达成一致共识。明确界定金钱价值观后,我们建议家长可与孩子坦率沟通金钱问题,坦诚的沟通方式往往是父母最有效用的理财教学工具。此外,本文将会为您提供一些根据不同的年龄段设计的教育活动,有助孩子逐步掌握财商理念和技能,帮助他们建立良好的理财习惯。

当然,这些建议和教育活动纯属指导方针。父母应加以考量孩子本身的能力,以及兄弟姐妹之间如何分享财富信息的方式。

孩子到了6-8岁便开始建立他人意识,他们细心留意大人们在日常生活中如何运用金钱,并且开始理解财富的价值。他们逐渐建立一些解难和决策技能。因此,他们已能够承担一些财务责任,朝着理财之路迈出一大步。

这个年龄段是家长开始每周向他们发放零用钱的适当时机,首先可以利用三个储钱罐,分别贴上「花销」、「储蓄」和「分享」三个标签。每周预留一点时间教导孩子将零用钱分别放入三个储钱罐。每个储钱罐的分配比例取决于您的价值观和侧重点。一些家族认为「花销」、「储蓄」和「分享」占资金的分配比例应该分别为50%、25%和25%。

与孩子讨论放弃眼前一些享乐把钱省下来以便日后达成更远大目标可带来的好处,这种做法可以帮助子女巩固财商知识。当孩子需要为自己的选择而承担后果时,千万不要施以援手,这一点非常重要。如果孩子在下次零用钱到手之前花光了「花销」储钱罐分配的资金,尽量不要让她从其他储钱罐里拿钱或者借钱。同时,也不要给她的「花销」储钱罐充钱。不过,您可以考虑让孩子在家里完成一些特殊的「特别」任务或从事创业活动来赚取外快。

从大约9岁开始,孩子们开始追求自主独立,并渴望群体的认同。在此阶段,制定一些规划和纪律可发挥一定作用。家长可以帮助这个年纪的孩子准备一份零用钱合同,管理他们的第一笔预算开销,同时开设一个银行账户。
 

准备一份零用钱合同:

  • 列出开销清单——家长与孩子一起列出通常由家长承担的非必要开销,例如视频游戏、网上订阅、课外爱好和购买朋友生日礼物等费用。对于较为年长的孩子,家长可能还会支付孩子无论是在家里还是与朋友外出看电影和聚餐、手机费用(数据计划)或其他自主支配的开销。家长应充分考虑列表中的各项开销,以免遗留一些可以「钻空子」的灰色地带。大多数家长通常会选择为孩子支付袜子、内衣等必要衣物的费用,但不会承担孩子为追赶时尚潮流而购买的所有或昂贵的运动鞋。首先从相对较短的开销清单开始,然后每年加以补充。
  • 制定协议 —— 明确界定具体的开销项目后,家长应准备一份年度零用钱合同,将增加零用钱与孩子需要承担所有或部分开销责任相挂钩。如果孩子想要得到更多零用钱,就必须承担更多开销。
  • 定期发放 —— 家长应继续保持每周发放零用钱的习惯,因为这个年龄段的孩子仍缺乏长远的规划能力。

帮助孩子编制首笔开销预算:

  • 固定与一次性——帮助孩子了解每月手机费等固定开销与最新上映影片的电影票等一次性花费之间的差异。
  • 现金流管理——培养孩子的现金流管理能力,教导孩子如何妥善计划和分配每周领取的零花钱,以支付每月或其他定期开销。

 开设银行账户:

告别家里的「三个钱罐」,为孩子开设真正的银行账户。通过存款账户让孩子了解利息的概念。如果利率较低,可考虑为孩子提供一些补贴以增加储蓄的吸引力。

  • UTMA 账户1—参照许多客户的做法,家长可考虑直接以孩子而非自己的名义开设未成年人保管账户(UTMA)。此类账户可帮助孩子了解储蓄和投资以及其他类型资产等概念。孩子可通过这些账户持有现金、证券以及房地产、艺术品和专利等资产。
  • 審慎處理——值得注意的是,家长只能在孩子成年之前监管未成年人保管账户,一旦成年后孩子即可拥有未成年人保管账户资产的所有权。家长可因应21岁孩子的自主管理能力,设定未成年人保管账户的资产上限。

在这个年龄段,孩子的大脑会不停地探索自我。家长可利用孩子渴望自主独立的大好机会,从多个角度丰富他们的财商知识以逐步建立个人的理财技能。

零用钱在财务责任教育方面依然发挥着重要作用,但家长应根据孩子年龄的增长而设计更精良的零用钱安排:

  • 调整零用钱合同,随着开销和责任增加相应地提高发放零花钱的金额。
  • 将零用钱的发放时间由每周改为每月一次,鼓励孩子定立更长远的财务规划。

如果孩子不能按照零用钱合同设定的目标进行储蓄或支出计划,但却要求更多零用钱,家长应当怎办?家长与其苦口婆心地劝导孩子节俭用钱,不如制定策略让孩子学懂借贷概念和背后涉及的成本。  

考虑建立家庭内部「借贷」:

  • 等待时机——如果孩子在月底时提出借款的要求,家长正好把握这个好时机灌输借贷需要支付利息的概念。
  • 解释贷款概念——让孩子了解金融机构贷款或信用卡的利息费用,并将之与家庭贷款比较,家庭贷款的利率明显地远低于银行贷款。
  • 态度清晰而坚定——与孩子协定借贷利率并制定严格的还款计划,然后逐次少量地发放贷款。与此同时,借此机会强调个人信誉的重要性。让孩子明白如果借款人不履行还款义务,将无法再次获得贷款。

随着孩子步入青少年阶段并逐渐长大成人,家长与子女关于开销话题的沟通开始变得更加复杂。正因如此,与孩子保持良好的沟通让他们理解财富的意义以及家庭的核心价值至关重要。帮助子女明确自己的财务目标,与他们一起定期审视并加以检讨,给予适当的指导和调整,帮助他们成功实现这些既定目标。
 

1未成年人保管账户(UTMA)是根据《未成年人财产受让法》(Uniform Transfers to Minors Act)开立并命名的账户,《未成年人财产受让法》是一项被很多不同州份采纳的法律规定,授权托管人代表未成年人持有资产,直至子女达到各州规定的成年年龄(通常为18岁或21岁)。子女成年后,通常情况下可以对未成年人保管账户(UTMA)里的资产拥有全部所有权。